Calculadora de interés compuesto real

Es ganar intereses sobre los intereses: lo que tu dinero gana se suma al capital y, el año siguiente, también trabaja. Por eso los primeros años crece despacio y los últimos son los que más suman.

Depende de la rentabilidad, y esa nadie la puede garantizar. Por eso la calculadora te enseña tres escenarios, y lo que cuenta es lo que queda en dinero de hoy, después de comisiones e inflación.

La inflación también se compone, pero en contra: cada año tu dinero compra un poco menos. En el ejemplo de México, en el escenario medio, 1.327.474 pesos dentro de veinte años son 454.964 a precios de hoy. Le ganas a la inflación solo si tu inversión rinde más que ella después de comisiones.

Las tasas efectivas (la TEA en Perú y Argentina, la EA en Colombia, la TAE en España y la GAT en México) ya incluyen la capitalización, y son las que usa la calculadora de fábrica. Las nominales (la TNA y el TIN) no la incluyen: si tienes una de esas, elige «nominal» en «Más opciones» con su capitalización. Si tu banco te da la GAT, usa la nominal, porque la calculadora ya descuenta la inflación. Cuidado con poner una tasa anual como si fuera mensual.

La regla del 72 lo resume: divides 72 entre la rentabilidad y te da, más o menos, los años. Pero lo que importa es cuánto tarda en duplicarse lo que puedes comprar, y para eso hay que usar la rentabilidad real: con un 3 % real, unos 24 años. La calculadora te lo dice debajo del resultado.

Lo que cambia es cada cuánto se suman los intereses: cada día, cada mes o cada año. Con una tasa anual efectiva el resultado es el mismo; con una nominal, mientras más seguido se capitaliza, rinde un poco más. Esa diferencia es pequeña al lado de la inflación y de las comisiones, y las cuentas están en «Cómo lo calculamos y cómo comprobarlo».

Depende de cuánto quieras gastar cada mes y de los años que te queden, así que no hay una cifra que sirva para todos. En la pestaña «¿Cuánto necesito aportar?» pones tu meta en dinero de hoy y la calculadora te dice cuánto aportar cada mes para llegar.

Las comisiones sí, y además te dice cuánto te cuestan en dinero al final. Los impuestos no, porque cambian según el país y el producto, así que el resultado es antes de impuestos.

Si aportas al principio del mes, cada aporte trabaja un mes más, y aunque la diferencia es pequeña también se compone. Lo cambias en «Más opciones», en «Cuándo».

Sí: elige Estados Unidos y la calculadora usa su inflación. Si después lo pasas a tu divisa, sumas el riesgo del tipo de cambio, que la calculadora no calcula.

No: todo se calcula en tu teléfono o en tu computadora, sin cookies y sin anuncios. El enlace para compartir lleva tus cifras solo si tú lo copias o lo compartes.

El valor del fondo sube y baja todos los días, y la comisión se descuenta cada año de todo lo que tienes invertido, así que también se compone, en tu contra. Por eso un punto de comisión, a veinte años, pesa tanto en el resultado.

Sí: una deuda que no pagas se compone igual, y con las tasas de las tarjetas crece mucho más rápido de lo que suele rendir una inversión.

No recomiendo productos, pero si inviertes en un índice como el S&P 500, elige Estados Unidos y pon tú la rentabilidad, o mira los tres escenarios si dudas. Lo que sí te diría es que antes de comprar mires si lo que compras está caro o barato, y que te prepares para aguantar años sin tocarlo, porque el interés compuesto necesita ese tiempo para trabajar.